近年来，银行系电商进展势头 减弱 。与此同时，市场上浮现了一些唱衰的声音 。我们 不妨再一次思量，关停电商平台真的 象征着银行抛弃了电商业务吗？这是一次 容易的及时止损，还是下一次 改造的起点？

追溯历史 能够发现，银行自建电商平台 性质上是互联网闭环生态模式冲击下的产物，也是银行对场景金融的一次探究 。然而，闭环生态模式进展到今日已经不再 实用 。银行没有电商基因，互联网企业没有金融牌照，单个机构“包打天下”的情况难 认为继 。

合作成为了当下的最优解 。 将来，银行与互联网企业将会在电商领域擦出什么样的火花？我们翘首以待 。

闭环生态模式面临调整

近年来，监管部门关于个人信息数据安全的 重视程度越来越高，尤其是关乎老百姓“钱袋子”的类金融信息 。2021年9月30日，央行公布《征信业务治理 步骤》，明确个人信用信息的边界，对个人信用信息的采集、加工、提供等全流程进行了 标准 。此外，还要求金融科技公司全面剥离与个人征信 有关的业务，通过持牌个人征信机构向金融机构提供信用信息服务 。

央行行长易纲2021年10月在国际 清理银行(BIS)监管大型科技公司国际会议上 示意，中国头部平台公司在 发展电商、 领取、查找等各类服务时， 获得消费者的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息，继而 鉴别推断个人信用情况，以“助贷”名义与金融机构 发展信贷业务合作，相当于未经许可 发展个人征信业务 。头部平台公司在同一个平台下提供理财、信贷、保险等金融服务，放大了金融风险的跨产品、跨市场传染的可能性 。

易纲指出，“金融作为特许行业，必须持牌经营 。 比方平台公司 发展金融业务，应遵照‘同样业务，同样监管’ 准则 。人民银行要求平台公司全面剥离与个人征信 有关的业务，通过持牌个人征信机构向金融机构提供信用信息服务，化信息垄断为信息共享 。”

这 象征着此前互联网电商拓展金融业务的打法已不再 实用 。在现有的监管体系下，闭环生态模式逐步被 攻破 。

上海金融与进展 试验室主任曾刚 示意，“我们现在在关注平台经济垄断的时候，认为这种从商品流、数据流再到资金流、物流的闭环模式有可能存在数据垄断 。这个过程中，数据信息不对 其余机构开放，而是 关闭在这个场景中，就有可能 构成对市场的垄断 。”

他进一步指出，依据现在的监管要求，不能把商品流和信息流直接提供应自己内部的金融机构或者外部的金融企业去利用，必须要通过持牌的征信公司来 实现 。实际上，这也 象征着做金融业务必须要持牌，众多互联网企业在金融上做的一些尝试也在整改，闭环的生态模式也在做调整 。

“从这个角度上看，原来互联网闭环生态给银行带来的竞争压力正在削减 。在这个背景之下，银行 渐渐调整之前关于电商的布局思路，抛弃 积极做电商的行为在当前阶段上是一个正确的 取舍，还是聚焦于做自己 善于的 事件 。”曾刚评介说 。

即便如此，电商之于银行仍故 意思 。无锡数字经济探究院执行院长吴琦认为，“中长 工夫来看，银行系电商平台仍有 定然的进展空间 。与银行主业始终未能 构成 交融是 部分银行关停电商业务的重要缘由 。 将来，电商如何与银行主业 交融并推进主业进展，还有待进一步探究 。”

中央财经大学证券期货探究所探究员、内蒙古银行探究进展部总经理杨海平向21世纪经济报导记者 示意，电商关于银行的 意思重要便是提供了场景入口，提供了数据，提供了消费者 权力的服务平台 。这些是数字化时代商业银行经营必不可少的 。 将来银行与场景的对接 依然是自建场景、共建场景、融入场景等模式 。 将来在 定然的 情势和条件下，不排除银行在此领域 接续 发展探究 。商业银行自建场景的探究也会以更多的 模式铺开 。

自建电商不如寻求合作

银行自己不做电商，是否说电商提供的数据以及这类金融场景不重要呢？

“固然重要，只不过银行自己不做罢了，但 能够找电商合作啊 。”曾刚解释说，现在银行和互联网电商的合作空间大了 。关于互联网平台来说，众多金融业务不能做，或者是感觉当前监管环境下做金融不划算，这时候就想着把场景开放给 其余机构，不再寻求数据上的闭环和垄断 。而商业银行依据自己的 威力，通过对数据的 发掘寻觅客户 。原来一个机构 构建的闭环生态就变成了由多个机构一起打造的开放的生态场景，同样 能够产生资金流、信息流、商品流和物流的“四流合一” 动机 。

曾刚告诉21世纪经济报导记者，“从这个 意思上来讲，大家 施展各自的优势反而更好，银行和互联网企业没有必要去做自己不 善于的东西 。尤其关于互联网企业来说，不只影响估值，还会由于没有牌照带来潜在的风险 。”

对此，吴琦也持有 雷同观点 。他 示意，关于大多数银行来说，自建平台不如与互联网平台合作 。银行应立足主业进展和 本身优势，进一步明确电商平台的 策略定位，聚焦 本身客户需要，与外部电商平台 加强合作，将电商的产品服务、消费场景和渠道等与 本身客户需要密切 联合， 晋升客户体验， 加强客户黏性 。

银行和互联网企业合作应关注哪些重点？曾刚提出，不 只有探究怎么与不同机构一起打造“四流合一”的场景；还应关注如何去 标准这一 性能可能产生的风险，这和传统的业务模式对照，可能会有些 变迁，也是创新的一个方向 。

实际上，电商给银行的赋能有众多 模式 。

曾刚举例说，一方面，电商 能够直接做广告端的推广；另一方面，通过征信公司猎取数据后，银行 能够在此 根底之上用自己的风控模型再做筛选，还 能够依据物流等信息协助银行做贷后风险治理的辅助 。此外，假如电商具备很强的计算 威力和科技 威力，甚至还能在一些建模 步骤 综合、数据 综合方面，给一些银行，特殊是中小银行提供 支撑 。

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