近来，不少手机消费者发现，一些手机App浮现了“借钱” 性能，且一般 调度在显眼位置 。有人提出 疑难，为什么这些 性能各异的App都能提供借贷服务，靠谱吗？是不是存在风险？

　　“我国互联网市场规模 硕大、 利用场景 丰盛，社交、 领取、出行、外卖、视频等App在进展中积存了大量消费者 。利用这些消费者资源进行所谓的‘流量变现’，猎取更大的商业利益，是很多App的惯常做法 。”招联金融首席探究员董希淼 示意，借贷业务 标准化程度高，收益可观，是流量变现的重点领域 。

　　值得 留神的是，不少App 本身不具备从事借贷业务的资质， 因而 广泛采取“导流”、助贷等 模式，与外部机构合作，一起 实现借贷业务 。记者了解到，这些合作金融机构有商业银行、消费金融公司、信托公司等，类金融机构重要是小贷公司 。

　　依据《商业银行互联网贷款治理暂行 步骤》，商业银行等机构在互联网贷款中，可与外部机构 构建合作关系，在营销获客、 领取结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面 发展合作 。但在当前， 部分App在推介借贷业务时，仍存在一些问题 。在业内专家看来，重要有 虚假宣传、 适度营销、 进犯消费者 隐衷和信息安全等问题 。

　　中央财经大学中国互联网经济探究院副院长欧阳日辉 示意，没有金融牌照的App在与金融机构 发展引流业务合作中，至少存在四大风险 。一是可能存在 虚假宣传，有诱导金融消费者 适度借款、 适度消费之嫌，一些风险意识缺乏、消费自控力较差的群体可能 适度借贷，对金融 巩固造成 定然影响；二是消费者信息得不到有效 掩护，容易产生泄露信息的风险，甚至浮现消费者信息被 屡次倒卖的 景象；三是浮现金融消费纠纷时，App和金融机构可能会 彼此推卸责任；四是可能助长一些地方性金融机构跨区经营，有悖于 专一服务当地、下沉服务重心的监管 用意 。

　　“互联网贷款容易快捷，直达消费者， 遍及了金融服务可得性和 遮蔽面，有助于缓解中小微企业和金融消费者融资难、融资慢等问题 。然而，金融机构与各类APP合作中的问题也不容 忽视 。”董希淼认为，下一步，各类互联网平台、金融机构要依照《对于进一步 标准金融营销宣传行为的 告诉》，加速整改力度， 标准推介借贷业务，尤其是不得以欺诈或引人 误会的 模式对金融产品或金融服务进行营销宣传 。同时，猎 取缔费者信息要依法合规， 发展助贷业务要 恪守征信业务治理 有关规定 。金融机构要依照《商业银行互联网贷款治理暂行 步骤》， 标准与外部机构合作，依照适度 疏散的 准则审慎 取舍合作机构，不与不合规的机构 构建合作关系 。

　　欧阳日辉 提议，监管部门应 标准App为金融机构引流的行为，导流、征信、放贷，都要持牌合法经营 。还 应答从事消费金融的持牌机构 加强行为监管， 标准经营行为，严格 掩护消费者 权力，推进消费金融 标准进展 。

　　针对金融消费者，业内人士明确 揭示，面对App提供的借贷服务，金融消费者 定然要谨慎 对待 。“金融消费者不要有薅羊毛的心态，要 意识到天下没有免费的午餐 。还要 遍及信息安全意识，防备个人信息泄露 。”欧阳日辉说 。

　　董希淼 示意，金融消费者要 量力而行、 正当借贷，不能超过 本身收入水平 适度借贷，更不能“以贷养贷”“以卡养卡” 。

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