有流量，做金融，近年来 几乎已成 特例，而 占有海量客户的通讯 经营商在金融领域的布局上同样紧锣密鼓 。12月29日，北京商报记者独家获悉，中国移动当前正在 方案布局消费金融牌照 。

　　自2010年进军金融行业以来，中国移动以 领取业务开局，逐步通过业务整合、 晋级等 模式在2018年底推出中移动金融科技有限公司(以下简称“中移金科”)，全面承载其金融业务 。 开释了全面发力金融业务的信号后，中国移动金融业务仍在牌照、消费者体验方面面临 挑战 。而在业内人士看来，消费金融牌照的猎取是中国移动金融业务由导流转向自营的 要害一步 。

筹划消金牌照

　　消费金融行业有望再度迎来大发烧友 。12月29日，北京商报记者从知情人士处获悉，中国移动正在谋求消费金融牌照，拟在自营金融业务方面作出新规划，但具体进度仍需依据 集团 策略 调度进行 。

　　假如这一牌照布局 方案 能够顺利成行，消费金融牌照将成为继第三方 领取牌照、保险经纪牌照后，中国移动 获得的第三张金融业务牌照，也能成为中国移动金融业务布局的有力补充 。

　　作为移动 经营商领域的头部企业，中国移动在金融业务的布局上向来被认为是“佛系”操作 。直至2018年12月，中移金科在整合了中国移动旗下 领取、电子商务等业务后正式成立，“通讯+消费+金融”综合服务商的定位下，中国移动的金融野心也逐步展露 。

　　12月29日，北京商报记者在中移金科核心产品“和包”App中 留神到，“和包”App当前为消费者提供 领取、消费金融、信用贷款、理财等多项服务 。但受制于金融牌照，在消费金融、信用贷款等方面， 依然采纳的是与金融机构合作的导流模式 。

　　以“和包”App中提供的“号码借”业务为例， 依附于银行、消费金融等持牌金融机构放款的借款服务，消费者可凭借中国移 着手机号进行初步授信，但具体额度和利率要经金融机构审核后方可确定 。当前，在“和包”App中，还推出了在“号码借”查授信额度送话费、邀请新消费者 使用“号码借”送和包券等宣传 运动 。

　　在号码借申请页面，“和包”App中还 展示了 部分“精选贷款”产品，由新网银行、 安然银行、兴业消费金融等机构提供服务，贷款额度在1000元至20万元不等，贷款利率也各有不同 。

　　中南财经政法大学数字经济探究院执行院长、 传授盘和林指出，中国移动业务外延 丰盛，通过 领取拓展业务 规模、以导流实现流量变现，审慎开辟金融业务是 正当做法 。

　　“布局 领取、保险等牌照，贷款服务重要 依附导流，这一业务格局在巨头的金融业务布局中较为 广泛 。”易观高级 综合师苏筱芮向北京商报记者解释道 。

　　苏筱芮 示意，在贷款服务方面，导流通常是流量机构与金融机构业务拓展的合作 模式之一 。首先是在于 缺乏牌照，流量机构 能够通过这一 模式实现变现，其次则是金融业务 本身具备 定然敏感性，头部机构展业更为审慎 。中国移动在金融领域有所积存后，布局消费金融牌照，不只 能够 补偿 本身牌照缺口，也能助力中国移动拓展 其余业务 。

　　场景优势与难点并存

　　消费金融业务的进展离不开场景 。关于 占有海量消费者和线下门店的 经营商来说，进展消费金融也具备得天独厚的优势 。其中最抢手的场景，莫过于终端信用购，即手机等电子终端的分期业务 。

　　依据中移金科披露的信息，终端信用购是“和包”平台金融生态的 根底，当前“和包信用购”已进展成为全国最大的终端分期消费平台，服务消费者达到2400万 。除服务个人消费者外，“和包”还向中小微企业提供5G网络及硬件 设施的“先享后付”服务 。

　　“和包”App所提供的终端分期业务，实际上便是消费者在日常生活中接触到的合约机分期 。消费者通过 取舍不同档位的话费套餐，享受的优惠金额，最后实现优惠购机甚至是0元购机 。

　　以中国移动App中 展示的信用购机信息为例，消费者 取舍128元至598元不等的5G资费套餐，延续 使用满24个月， 能够在购买手机时享受800元至3780元的优惠 。但优惠额度并非一次性发放，而是需求冻结 定然比例的余额宝金额，再在24个月内进行逐步返还 。

　　 宏大的消费者数据和市场背后，是中国移动的存量消费者和与主营业务紧密 有关的消费场景 。但这一分期场景同样存在难点 。在“和包”App中，关于“信用购”业务也有介绍，消费者 能够通过“先授信”和“免授信”两种 模式办理分期业务，但背后绕不开的仍是金融机构审批、预授权冻结资金等 经营逻辑 。

　　需求 留神的是，因为一般消费者关于金融贷款 常识了解较少，时常浮现消费者办理 有关业务后发现自己“被贷款”，进一步激发投诉纠纷 。这一问题在 经营商的金融业务中 广泛存在 。

　　此外，北京商报记者了解到，“和包”App还有“信用付”业务，正在面向消费者逐步进行试点开放中 。消费者 获得“信用付”额度后，在缴话费、信用购机等场景进行 使用 。当前在“和包”App“信用付”推举专区中，仅有缴话费这一项可供 使用 。

　　在盘和林看来，作为 经营商，中国移动在消费者 根底、数据以及线下场景中具备天然优势， 能够通过金融服务 扩充企业业务边界 。但关于 经营商在日常服务中嵌入金融业务的模式，消费者 广泛 承受度不佳，甚至可能进一步影响公司口碑，招致主业客户 散失 。中国移动想要 延续拓展金融业务，也要 加强业务治理、 遍及消费者体验 。

　　仍将面临多方考验

　　关于布局消费金融牌照 信息是不是属实以及具体进展，还有后续业务规划等问题，北京商报记者也向中移金科方面进行了求证与了解 。

　　对此，中移金科方面回应称，中移金科 有关业务布局与国家政策导向、监管趋向以及中国移动 集团整体的 策略布局紧密 有关， 将来将在满足各方要求的前提下，充 分布局 有关的金融、类金融牌照，尽量做大、做强金融科技，完善中国移动的金融 疆域 。

　　而在谈及如何解决终端分期这一场景中存在的问题时，中移金科指出，公司在业务办理流程中，设置了活体 鉴别、消费者贷款告知书以及消费者持告知书、终端商品拍照上传环节以及短信告知 揭示等， 揭示客户业务办理状况 。同时还上线了门店监控体系和渠道门店评级体系，引入门店黑白名单奖惩机制 标准办理信用购业务 。

　　另一方面，从中移金科的金融布局来看，“和包”囊括了 领取、消金、保险、电商、超级SIM、征信等六大业务板块 。基于 经营 约定位，中国移动的 领取业务 取舍以垂直场景为切入口，在大量结算场景中达到降本增效的 目标 。而中国移动消费者 使用中国移动号码的年限、通讯信用行为等，也为中国移动的 其余金融业务积存了资源与数据 。

　　苏筱芮指出，易观千帆数据显示，中国移动App在11月的月度活跃消费者数为6621.49万人，消费者 构造较好，但消费者黏性有待 加强 。从主营业务来看，话费充值作为 存在小额、高频 特色属性的业务，很难与消费金融、贷款等业务进行 联合，如何 施展 本身所长并与金融业务进行有机 交融，成为横亘在其面前的 挑战之一 。

　　“中国移动在主营业务的 支撑下， 可 认为金融业务的进展制造更多可能性 。”苏筱芮 综合称，但相较 其余同类型机构起步晚、布局少，也为中国移动发力金融业务 平添了难度 。中国移动想要进一步 扩充业务，首先需求完善金融牌照 。相较于其金融布局中的征信业务牌照，消费金融牌照猎取难度较小 。

　　不过，苏筱芮同样强调，猎取牌照后的问题同样不容小觑，当前消费金融行业 参加者很多，两极分化格局显而易见，获客 威力、场景建设、合规治理等因素都将影响到业务进展 后果 。中国移动入局后，也将面临多方考验 。

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