2013年开始，互联网保险进入“ 横蛮 成长”期，先后涌现出色安、易安等很多互联网保险公司，于此同时，BAT等巨头也开始 蠢蠢欲动 。据《2015中国互联网保险行业探究简报》数据显示，互联网保险概念公司近几年融资总额超70亿元，以“慧择”、“悟空保”、“保葫芦”等为代表的第三方平台开始 锋芒毕露，互联网保险看似百家争鸣、百花齐放，但也有些尚待解决的问题，那这浪潮般的互联网保险 毕竟如何 威力真正转化落地？谁 威力在千军万马过独木桥的竞争中 自成一家，突出重围？

互联网保险，谁才是它的“七寸”

只管互联网保险行业已是人头攒动，但一个 事实的问题便是，70%的互联网保险业务是从传统的保险业务里切割过来，我国互联网保险的商业模式还未真正 构成 。于是，“场景化”、“定制化”、 “保险代理人”、“聚合平台”就成为了互联网保险的 打破口 。

先说场景化

今年6月中旬公布的《2016互联网保险消费行为 综合报告》披露，截至2016年3月底，中国互联网保民 打破3.3亿人 。《报告》指出，互联网保险已经分化为平台保险和场景保险两种 。与平台保险相比，场景保险的核心优势在于 可以极低的成本满足海量用户的碎片化需要 。在网购、在线 领取、在线旅行成为人们生活的一 部分后，退货险、账户保险、旅行保险等“标配”就 渐渐 浸透进日常生活的各个场景中，随着移动互联网更多的渗入人们的生活，通过保险 抗衡场景风险的需要和可能性也必定大大延展 。

而场景化的主要性在于：

1、基于“场景化”，保险行业将会诞生许多传统保险领域 向来未浮现过的新险种，这包含新的产品和新的客群，这种将保险嵌入到用户生活中的点滴细节中，将保险服务融入人们日常生活中的吃喝玩乐、衣食住行等各个场景中，能让用户再一次 意识保险 。

2、“场景化”是中小型互联网保险机构的主要机会，当前互联网保险产品同质化状况严峻，“场景化”保险定制需要依据大大小小的场景需要，进行大量而琐碎的服务，甚至“保姆式”的服务，这些传统保险公司无暇或 无奈顾及的场景，这正是大多数以第三方平台 模式存在的的互联网保险创新的机会所在 。假如 可以 依附其独创性，互联网保险将会 获得更多竞争优势 。

再说“定制化”

场景化的极致 体现便是定制化，它是基于传统 标准化保险，又有所 打破 。其特色在于：

1、互联网保险平台 可以互联网大数据平台提供的 壮大数据为 支撑，在产品定价及 经营中，依据客户的实际状况，为其个性化定制保额并可动态收取保费 。

2、在定制化的互联网保险中，用户的个人 特点能在保额档位和保费缴纳过程中直接体现出来， 充足做到差别性和针对性 。

3、在定制化中，用户数据是动态、实时的，保险定价也可随之动态调整，相比传统保险产品而言，这一动态化设计对用户而言更 存在吸引力 。以健康险为例：互联网保险企业 可以以“保险保单+医疗健康治理服务”作为进展模式，为垂直人群、细分病种等提供“定制化”产品和服务，通过大数据 主宰一个人一年中医疗费用花销可能是多少，而互联网保险平台再针对此设计出打包的 方案 。再举一例：国内首家互联网保险公司众安保险携手“小米运动”与“乐动力APP”，推出了国内首款可与穿戴 设施、运动大数据相 联合的健康治理 方案——“步步保” 。其核心就体现互联网保险的定制化，以用户的 实在运动量作为定价依据，与运动健康大数据挂钩 。

只管短期内针对互联网客户量身定制的保险产品的保费规模还缺乏以和传统的保费抗衡，但随着互联网渠道海量客户的增进速度， “定制化”将有更大的拓展空间 。

接着说保险代理人

保险公司越来越 重视第三方创新的平台——也即“中介渠道”的作用，越来越多的保险公司将优势产品和各种资源，投入到“中介渠道” 。而保险公司在人寿险方面的另外一个主要渠道——“个代渠道”中的个人保险代理人，在互联网时代，其获客 模式、展业 模式，包含思维 模式，也必定会越来越多地受到互联网的影响 。 固然保险公司关于中介渠道借助个人保险代理人的力量持慎重态度，但鼓舞保险专业中介机构借助互联网去探究“互联网+保险中介”新业务模式，则是必定的趋向 。由于：

1、个人代理人的专业服务 性能和保险中介渠道的开辟场景 性能 可以实现 彼此补充 。场景开辟带来的客户，客单价较低，在场景中 根本 无奈销售长 工夫健康险 。而假如能将保险代理人端的服务对接到场景之后，就有可能实现场景客户的深度开发，同时也 普及了场景客户的体验 。以购买寿险为例，购买寿险 绝对来讲是一项重度决策行为，直接放到网上销售的 动机可能有限，代理人在寿险交易环节就有了 施展价格的空间 。而那些探究者两端资源对接的平台，如保葫芦保险等，将在 将来的竞争中占得先机 。

2、借助互联网在猎取客户、开辟服务、服务和治理客户方面的产品创新， 将来代理人的生产力将 接续 晋级 。超级圆桌 独创人李浩坚认为：“保险市场离不开专业的代理人服务，互联网的进展不只不会革掉代理人群体，反而 可以助力代理人 普及展业效率和改善美誉度 。”在 将来的互联网保险进展过程中，有了互联网工具，代理人 可以在会面之前全面了解客户的需要和偏好，在展业过程中借助各种算费、比价、 方案书制作、CRM工具，会更专业，交易流程也会更高效 。当前，保险师、随身保典等工具，已经通过“ 方案书”等 性能圈定了大量保险代理人用户 。超级圆桌等平台则聚焦提供展业和CRM工具，而保葫芦保险则试图通过场景客户的大数据 综合圈定保险代理人的最核心需要——“获客” 。

最终说说聚合平台

互联网的聚合 特点注定互联网渠道会成为保险销售的主要入口，但限于保险官网流量缺乏，借助第三方电商平台切入互联网保险业务是保险公司当前最为 广泛的做法 。新成立的保险平台不只仅是销售的互联网化，更主要的是采纳互联网 经营的思维和 步骤，为保险公司和用户提供更好的服务 。而且，保险公司惟独环绕客户 构成粘性才可能 获得 打破，所以无论是众安、易安背靠巨头，还是慧择、保葫芦等后起之秀环绕客户资源发力， 指标都是向一体化的互联网保险平台 集团模式演进 。

况且， 将来互联网保险的竞争 定然是环绕 要害点的竞争，谁在 要害点上 构建起自己的核心竞争力，组成护城河，谁就占有 积极权 。

慧择、悟空保、保葫芦，不同的打法， 雷同的 目标

既然场景化、定制化、保险代理人等是 将来行业竞争的重点，我们就来看看行业是如何做的，今天暂且以慧择、悟空保、保葫芦为例 。

慧择保险成立于2006年，现在已与80余家保险公司合作，能提供近千款保险产品，是中国首家集产品对照，保险垂直交易与预约购买以及为客户提供保险专业 征询互动为一体的综合型第三方保险电子商务平台 。2016年3月21日，慧择 获得B轮融资2亿元 。2016年8月，达晨创投又追投近亿元 。当前，慧择已 构成四大业务平台：慧择网(慧择保险APP)、聚米网、保运通、开放平台(慧择联盟) 。在场景以及定制上：慧择 遮蔽 遨游保险、家庭财产保险，另外还有儿童保险、健康保险、女性保险等 。

成立于2015年的悟空保也是同样的路子，2015年8月悟空保 获得由梅花天使、青山资本和唱吧陈华共计1500万人民币天使投资，2016年5月，悟空保 宣告 获得1亿元人民币Pre-A轮融资，与58 集团旗下58金融达成深度合作 。悟空保 专一于“定制化”，且多为B2B业务， 比方为房屋、医疗、金融、 遨游等垂直行业提供保险定制产品 。其特有的B2B2C商业模式，则为互联网公司B端定制产品，以此来服务C端用户 。

独一无二，保葫芦保险也是 专一于场景保险销售的互联网保险平台，2015年即 获得了近千万天使轮投资，当前保葫芦保险注册用户数量超过30万人，其中保险代理人认证用户超过4万人，保葫芦环绕医疗健康、母婴消费两大领域，通过对各个保险公司优势险种的整合、包装、定制， 构成贴合场景、满足用户需要的互联网化的产品，产品提供方涵盖中国人寿、中国 安然、太平洋保险等25家公司 。需要 留神的是，保葫芦这线上线下 联合实际是对保险用户的二次开发和深度 经营，由于在场景中购买了保险的客户， 绝对有保险意识和需要，保葫芦再通过大数据 综合 联合这些人的年龄、收入、偏好以及网购行为等等，推断其潜在保险需要，由代理人跟进，做进一步的开发和服务，从而 实现深度转化，并 普及了客单价 。

也便是说，慧择、悟空保以及保葫芦等均在“场景化”、“定制化”、“代理人”以及平台上 踊跃发力 。同时，我们也可看到以上列举的互联网保险公司的 侧重点又有所不同， 比方慧择网主要在定制化以及平台上实现垂直交易，同时通过代理人制度做到客户与保险公司的信息对称， 节俭成本 。悟空保 专一于行业定制，通过B2B2C的商业模式服务于C端客户 。保葫芦则通过场景定制，链接场景客户和专业保险代理人，同时实现了场景引发需要和场景后的深度服务 。这或在 注明：在 充足竞争的市场中，集中优势兵力塑造差别化的核心优势是突出重围的主要 行动 。

突出重围，互联网保险得先给自己把好脉

大浪淘沙，我们还要看到在互联网保险高歌猛进之时，行业里也有些问题待解，而且这些或是决定谁能突出重围的 要害因素 。

一、是否有 详尽化 经营的 威力及专业定制险种 方案的 威力

当下我国互联网保险当前主要还是销售车险、 方便的寿险和理财类保险等 标准化产品，产品 构造单一， 其余险种的销售比例少， 符合互联网用户消费需要和习惯的个性化产品更加稀缺 。中小互联网保险平台若想 后来居上，就得 踊跃在 详尽化 经营、专业化定制险种 方案等方面实现 打破 。以保葫芦保险为例，在健康医疗、母婴消费、交通出行等行业 快捷拓展场景， 构成场景专属的保险 方案并 快捷落地，同时协助场景实现 详尽化 经营， 补偿了场景在保险销售方面的专业 教训缺乏 。而保险极客、悟空保也把员工福利保障、O2O等代表性领域的定制化 方案作为核心竞争力 。

二、是否 存在流量入口优势

互联网巨头一般 可以通过 本身 宏大的流量与用户规模优势实现变现 。2016年1月在垂直财经网站有效阅读 工夫排名中 金榜题名的东方 财产，不久前已公布布告拟以5000万设立保险代理公司便是例证 。互联网巨头 壮大的流量、用户、资源、技术优势将推进互联网保费规模的高速增进 。而假如流量缺乏，就难以 晋升保费规模，所以 辽阔中小互联网保险平台既需要修炼内功，也需要想 步骤 获得更多的流量资源，以幸免自己陷入被动挨打的境界 。

三、是否有盈利的 威力

只管这几年互联网保险突飞猛进，但盈利 依旧是个老大难的问题，尤其是传统保险公司在向互联网保险转型的过程中，还存在不少 挑战， 比方风险测算、组织 构造、转型动力等 。所以真正可 连续进展的互联网保险公司应该指向真正的保险需要，打造出 相符客户需要和用户场景的有用型保险，而且具备清楚的盈利模式 。就开头举例的保葫芦保险，一方面通过开辟场景 获得流量，一方面通过代理人将场景流量进行深度转化，以实现更多盈利 。慧择早早上线长 工夫寿险，也是由于其高客单价，收入 奉献大 。

总之，在这个没有硝烟的战场上，随着人们对互联网保险逐渐 承受，互联网保险平台惟独 充足利用互联网大数据，让传统保险与移动互联 彼此 交融，为客户制造出更好的保险体验和更加精准的优质服务，最终才可能 获得鲜花和掌声 。