见到自己喜爱的包、化妆品、电子产品，没钱买怎么办？

一个多月前，手头紧张的广西某高校大学生王伊尝试了网络贷款 。在一个名为“大学生贷款”的QQ群中，拿自己的裸照和视频做抵押，向该群群主贷款5000元，月利息为27% 。事后，随着“裸条”借贷风波渐起，她的 情绪也开始难以平静 。

“我现在特殊懊悔做这种事 。”王伊告诉记者，一开始 认为一个月就 可以还上，后来发现利息太高已无力偿还 。不能按时还贷， 象征着她不 惟独负担高额利息，抵押的裸照等 材料随时可能被公布在网上 。

这种 担心并非多余 。近日，有人将容量达10G的“裸条”照片及视频打包在网上 流传， 波及多达167名女大学生的个人信息、亲友 联络 模式以及私密照片、视频 。

记者 考查发现，因为门槛低、流程 方便且收钱快等因素，“裸条借贷”吸引了众多和王伊一样的女大学生 。在QQ、微信、微博等社交工具上，有大量关于大学生“裸条借贷”的信息存在 。当前，“裸条借贷”已衍生出“肉偿还款”“裸条售卖”和“贷款教学”等“吸金” 模式 。

北京市大嘉律师事务所律师田峰 示意，“裸条借贷”这种借贷 模式可能涉嫌违反多项法律法规 。

3分钟收到贷款5000元，欠款太多家人朋友被频繁骚扰

与这场“噩梦” 连续的 工夫久相反，王伊拿到钱的过程快而顺利 。王伊回顾， 联络到群主后，对方发来了一张表格，她 顺次填写了自己的姓名、年龄、身高、身份证号码、学生证号码和担保人等信息，并拿自己的裸照和视频做了抵押 。

“交了 材料后，大约3分钟不到就在 领取宝收到了5000元的贷款 。”她说 。

这笔5000元的贷款，月利息为27%，王伊每个月的还款，仅利息一项就高达1350元 。没有收入 起源的她不得已又向3家放贷者借款还账 。而这3家放贷者的月利率最高为30%，最低为17% 。

“开始 认为自己一个月就能还上，后来发现利息太高，越来越无力偿还 。”回过神之后，王伊发现，她的总欠款金额已达8.9万元，而且，这些欠款金额还在不停地往上攀升 。

“签借款合同的时候，他们说 可以 渐渐还，绝对 保障个人 隐衷，照片和视频绝不会外泄 。”王伊告诉中国青年报·中青在线记者，当她的欠款金额累计达到6万元时，借款方开始 频繁打电话向她催款 。

“他们说假如不还钱，就把裸照、视频和个人信息公布到网上，还要打电话告诉家人和朋友，我就不敢接电话了 。”不久后，放款人把借贷的 事件告诉了王伊的父母 。“家里人天天都能收到几十个电话，爸妈都在骂我丢人现眼 。更可怕的是，我都不晓得自己的照片和视频有没有被挂在网上 。”

依据借贷宝平台流出的个人信息，中国青年报·中青在线记者拔打了这些电话， 部分显示停机或关机，也有 部分在响铃后显示正在通话中 。记者分别向 可以接通的电话发送短信，仅有一人回应称，“不 承受采访，我没有这种女儿” 。

“裸条”借贷频现催生卖淫服务

12月1日凌晨，借贷宝通过“借贷宝官微”公布《关于网传借贷宝不雅照 透露的布告》，称借贷宝不提供发送照片 性能，此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的 后果 。

中国青年报·中青在线记者在QQ群查找中发现，输入“贷款”“大学生贷款”等 要害词，大约有300多个网贷群浮现 。在这些网贷群中，除了从事“ 畸形”学生贷业务，也从事“裸贷” 。群人数最多可达1982人， 起码则为300人左右 。

为了躲避监管，大 部分裸贷QQ群将群名称含糊化，由“裸贷”改为“果贷”，“肉偿”改为“肉肠”等 。

在各种“裸贷”QQ群中，不定时地弹出 信息：“女大学生裸持放贷，专科3000，本科8000无前期任何费用，结款周期一月，利息20%，当天下款 。”“颜值高女大学生，且为处女，贷款额度1万起，利息28%，当天下款 。”

中国青年报·中青在线记者在一个裸贷QQ群中发送贷款 信息后，3名放贷者 联络了记者 。

“裸贷只对女大学生开放，利率为每月25%，不 还价 还价 。”放贷者刘辉告诉记者，现在向他借贷的女大学生众多 。“除了 部分家中急需用钱外，大多都是想要买包、买化妆品、买电子产品 。”

刘辉称，假如想要借贷，借款人需求将10张手持身份证全身裸照、3张手持身份证私处照片、不少于3分钟洗澡视频和不少于3分钟 其余视频等 材料发送到指定邮箱 。审核 结束后方可填写借贷表，最终 威力放款 。随后，放贷者发来3张照片和两段视频，“就依照这个 标准 。违约人太多，现在要求很严格” 。

刘辉 示意，假如在规定 工夫内 无奈将本息还清，就需求进行“肉偿” 。他告诉中国青年报·中青在线记者，所谓“肉偿”便是由他作为中介，要求 无奈按时还款的女生，通过卖淫或是被“包养”的 模式 获得资金还款 。

“我们有客户，但不固定，身体方面绝对健康，都是有钱人 。”刘辉介绍称，已经有好多女大学生通过这样的 模式解决了债务 。但具体次数要看 本身的资质 。“假如你长的美丽，是处女，还是重点大学的女大学生，说不好还会有人包养你 。”

除此之外，在一个名为“北京大学生贷款总群”的QQ群中，记者发现，除放款人从事“肉偿”业务外，还有 部分人专门做“肉偿”中介业务，从中抽取“劳务费” 。

在该群中从事肉偿中介业务的中介人王雨，发来数张女大学生裸照并称，有两种“玩”的 模式，一种为“快餐”服务，价格为400元；一种为“过夜”服务，价格为1000元 。王雨还强调，“这些都是北京在校大学生，上门服务，包退包换，不是大学生不要钱 。”

“裸条借贷”同时 销售“裸条”

除了“裸条借贷”业务外， 销售“裸条”也成为放贷者牟利的主打业务 。一名从事该业务的人介绍， 销售“裸条”是指，在“裸贷”交易中，将无力还款的借款人的裸照、视频和个人 材料拿到网上“标价 销售” 。

据中国青年报·中青在线记者了解，售卖裸条的信息在QQ、微信、微博等社交工具中非常常见 。有人甚至公开 构建“裸条 销售”QQ群和微信群 。

在一个名为“大学生借条借贷”的QQ群中，天天由群主发送的售卖裸条 信息达到60多条 。该群全员被禁言，惟独群主 可以发送售卖裸条的信息 。而在每个群成员的QQ昵称前，都标有“资源私聊群主”的字眼 。

记者随后以买家身份与该群群主李光 获得 联络 。李光 示意，他手中的“裸条”来自从事“大学生借贷”的朋友， 材料是“近期的”“很齐全” 。当前，他手头有13G左右的视频和照片，以后还会更新 。通过截图，记者发现，这些“裸条”来自全国各地，约有1500多张照片，300多个视频 。

“视频和照片都是一些大学女生打裸条借贷以后，不能按时还账的 。”李光称，他售卖“裸条”资源的 模式分为两种 。一种是一般购买 模式，价格为80元，只打包旧的“裸条” 。另一种为VIP购买 模式，价格为130元，除打包旧的“裸条”外，还会进行为期一年的免费“裸条”资源更新 。

通过李光在群中发送的邮件“交货”截图，记者发现，这些“裸条” 根本上天天都会更新，“买家”多达30多人 。截至记者发稿前，“裸条”更新日期为12月3日 。

可能涉嫌违反多项法律法规

在各个提供贷款服务的QQ群和微信群中，关于“裸贷”教学的 信息也非常常见 。据中国青年报·中青在线记者 考查，“裸贷”教学业务也成为放贷者的新增“吸金”业务 。

记者以想要学习放贷业务的名义， 联络到一名QQ名为“A大学生金融贷款工作室”的贷款教学从业者 。该人士称，她不只从事放贷业务，还从事贷款教学， 传授的业务包含：如何做单、如何和客户沟通、如何寻觅客源等 。“首付1000元就 可以开始学习，向来教到你学会为止 。”

她给记者“算了一笔账”：天天向她进行贷款 征询的学生大约有30人，假如一天做一单收取500元的利息，一个礼拜能赚3500元 。“固然，你方才上手可能不娴熟 。但现在学生贷款 比较 炽热， 奋力一个礼拜，收入2500元应该不成问题 。”

她 示意，已经“收徒”20多人，大多是在校的大学生 。而且，自己的手中 主宰有大量的资源， 可以确保放出的贷款安全回收 。“假如有人不还款，你把他们的信息给我，我替你进行信息轰炸，天天打电话催收欠款 。放款的资金你也不用 担心，由我们来负担 。”

“当前，做裸贷除了凭借信用度直接转账外，还 可以通过线上的平台 。”她告诉中国青年报·中青在线记者，“裸贷” 使用最频繁的是“借贷宝”和“今借到”两家平台 。“这两家机构就像是中介， 可以在线上打欠条，假如借钱方不还款，还 可以帮忙催收 。”

经 考查发现，“借贷宝”和“今借到”两家平台都主打熟人借贷 。其中，“借贷宝”在官网 声称， 独创熟 世间单向匿名借贷模式(即借款人实名、出借人匿名)，通过互联网人与人中间的衔接机制，实现直接金融交易，实现了个人信用的市场化定价和 自由交易 。模式 自由，金额、利率、期限由放贷方 主宰 。同时，还 构建了立体追债系统，资金独立托管，提供专业法律 支撑 。

“今借到”平台当前尚无手机App，惟独网站和微信订阅号 。其中，网站不能提供服务，仅为宣传页面 。“今借到”微信订阅号账号主体为北京小马创业投资有限责任公司 。在其 性能介绍中写着，国内首家网络借条治理平台，主打 性能为打借条、求借款、查信用 。

记者还了解到，该平台的合作机构有银联手机 领取、上海金融信息行业协会、SEQUOIA、微 财产、易联 领取、ZERO2IPO、百融金服、鹏元征信8家 。在该平台提供的借贷服务中，可任意输入借款金额、还款 模式、还款日期、服务费与年化利率，其中年化利率最高为24%，借款金额最高为20万 。除此之外，个人还可将资金放在平台中进行放贷，还款 模式、借款时长都可自主进行 取舍，年化利率不可超过24% 。

关于“裸条借贷”，北京市大嘉律师事务所律师田峰 示意，这种借贷 模式可能涉嫌违反多项法律法规，出借人甚至可能涉嫌刑事犯罪 。

田峰 示意，依据 有关法律规定，借贷平台或社交平台有义务对 有关内容进行审查，并负担起平台中QQ群、微信群、微信公众号等清理和治理的职责 。“关于裸贷这种借贷行为，假如借贷平台或社交平台没有尽到清理和治理的义务，依据 有关法律法规，也需求负担 有关法律责任 。”

田峰告诉中国青年报·中青在线记者，“裸贷”归根到底还是一个借贷关系，没有 步骤一律而论这些借贷合同是不是有效 。仅从借贷关系来看是有效的——在借贷中女大学生自愿将自己的裸照或者视频抵押给放贷人以 获得所谓贷款 。“但依据有关法律规定，假如借贷年利率大于24%，有可能不受法律 掩护 。”

“放贷人将女孩的裸照和视频上传互联网，涉嫌 流传淫秽物品；将女孩个人、亲友的个人信息上传至互联网，则涉嫌 进犯公民个人信息；打电话骚扰 挟制吓唬则涉嫌触犯《中华人民共和国治安治理处罚法》 。放贷人的行为假如涉嫌刑事犯罪，可能将负担刑事责任 。”田峰 示意 。(文中王伊、刘辉、李光均为化名)