对乌干达渔民本·恩苏布加而言，手机好像银行账户。利用移动通信服务商网点提供的服务，恩苏布加往手机里存钱、转账、付费。与许多非洲穷人一样，恩苏布加享受不起银行服务，他成为了移动金融服务庞大客户群的一员。手机的普及不仅为非洲穷人带来享受不到或享受不起的金融便利，还在农业和卫生等领域推动社会发展，引发一场经济“革命”。

　　穷人银行

　　从乌干达首都坎帕拉出发，驱车200公里就能到达非洲最大湖泊维多利亚湖。渔民恩苏布加住在湖畔渔村卡森塞罗。

　　在 这 里 ， 墙 面 刷 成 黄 色 的 “ 移 动 钱 ”(M obileM oney)服务点分外抢眼。村中有两个服务点，恩苏布加每周都要去其中一个存钱。

　　他把一叠钱递给坐在桌后的女人。对方在一本账簿上记下钱数，然后交给他一个代码。只要把代码输入手机，钱数就与手机号码绑定。整个交易只需几分钟，费用低廉。

　　“有这项服务前，我都是随身携带现金，”恩苏布加说。渔村附近没有银行，他带着钱长途跋涉回家时，总担心遭抢劫。

　　“现在我就这样汇钱，”他指指手机。他给收款人发一条提款短信，对方凭短信可以在任意一个“移动钱”网点取钱。

　　排在恩苏布加后的是艾伦·穆卡萨。这名船主兼卡森塞罗村副村长说，除了给远方亲人汇款，渔民也用存进手机里的钱相互交易，在这个闭塞村落形成“微型经济”。另外，手机还用来付水费、电费和学费等等。

　　穆卡萨说，手机银行改善了人们的生活，不过应做得更好，例如，用户存在手机里的钱应该像存在银行里一样能生息。

　　4年前，肯尼亚移动通信运营商“萨法利通信公司”开创移动金融服务“移动钱”(M -Pesa)。短短两年多时间里，公司发展了至少550万客户，约占肯尼亚全国人口的1/6，在全国设立4200多个服务网点，遍及没有银行或邮局的偏远乡村和贫民窟。

　　其他非洲国家移动通信商随即效仿。乌干达最大移动通信商“M T N乌干达”2009年3月推出乌干达版“移动钱”，不到一年就发展了60万名用户，现阶段用户超过160万。

　　M T N网络覆盖乌干达85%地区。标志性的黄色“移动钱”服务点在这些地区星罗棋布，即便在地处偏远的村庄也能找到至少一个服务点。

　　银行最初不满移动通信运营商涉足金融服务，甚至设法阻止，不过后来转而与移动通信运营商合作，共同开拓商机。跨国移动通信服务商扎因集团2009年与花旗银行和渣打银行合作，在东非启动手机银行服务，范围涵盖东非逾1亿人口。

　　“非洲是金融‘硅谷’……将会改变世界，”英国《观察家报》援引美国互联网交易支付服务商O bopay执行董事长卡罗尔·雷亚利尼所言报道。

　　授人以渔

　　手机除给非洲人带来通信和金融方面的便利以外，还用来传播与耕作和与健康相关的重要信息。

　　在乌干达，小额信贷机构“农村基金会”尝试利用手机改善农村民生。只要从这家机构租赁智能手机，农民就能接收天气预报、种植建议、疾病诊断和农产品市场价格等信息，还能把信息传达给邻里。反过来，手机租赁者可以向这家机构发送信息，反映农民的需求。掌握这些信息后，农业组织和食品援助项目可以及时并有针对性地提供帮助。

　　针对非洲教育落后、文盲率高的情况，农村基金会专门在农村中挑选会英语、有影响力并有一定创业精神的人，培养他们当“社区知识工作者”。这些人学会用智能手机，因工作表现而异拿工资，每人平均每月20美元工资。当然，这笔钱经由手机支付。如果工作出色，他们将最终拥有这部手机。

　　农村基金会在乌干达32个区培养了500名社区知识工作者，经由他们与2万户人家、10万人建立联系。

　　“我们的目标是100万人，”基金会在乌干达的负责人肖恩·克雷普说。“我们还想把这个做法推广到其他国家。”

　　西蒙·奥布沃亚现年43岁，住在乌干达北部拉古德村，有8个孩子，去年12月应聘为社区知识工作者。

　　在基金会开展工作的地区中，拉古德村所在的古卢区是最落后的地区之一。臭名昭著的圣灵抵抗军在这一带作恶20年，使众多人失去家园。这一反叛武装2005年遭驱逐后，人们慢慢开始重返家园。不过，长期在难民营生活，脱离农耕，人们的耕种知识极其匮乏。像奥布沃亚这样的社区知识工作者肩负起传播知识的重任。

　　奥布沃亚“管着”5个村子，过去6个月把300多名农民发展为自己的信息传播对象。

　　这些农民告诉奥布沃亚农田、家庭和收入的具体情况，改善生活最需要什么，由他反映给农村基金会。不少农民不理解农业基金会为何不直接向他们提供物质援助。奥布沃亚决心改变这种想法，经常对农民说：“让别人给你知识，你才能富裕。”

　　今年早些时候，奥布沃亚收到即将长期干旱的信息，立即转告其他农民。“不少农民因此没有急于播种，后来果然发生干旱，农民们得以保住种子，”他说。

　　奥布沃亚还成立了一个农业合作社。他把农产品信息发给农村基金会，再由后者转给世界粮食计划署，然后以优惠价格向世界粮食计划署出售产品，用于在非洲救济。

　　面临困难

　　对非洲而言，手机普及意味着巨大经济潜力。英国伦敦商学院2005年一项研究发现，在发展中国家，每100人中手机用户每增加10个，国内生产总值(G D P)就会增加0.5%。然而，手机在非洲的迅速发展却面临不少制约因素。

　　在贫穷人口多的非洲，仍有不少人买不起或用不起手机。另外，非洲发电量只占世界总发电量的4%，许多地方停电是家常便饭，甚至不通电。给手机充电是个难题。

　　奥布沃亚靠蹬自行车给手机充电。他把自行车固定在地上，后轮装动力发电机，连接手机电池。村里人最初看到他原地蹬几个小时自行车充电的样子都觉得可笑，如今习以为常。碰到自行车充电效果不好，奥布沃亚就要花钱去当地集市上充电。

　　移动通信网络仍未覆盖一些偏远地区是妨碍手机推广的另外一个因素。许多非洲人不识字或不会写字，使更高级的手机服务难以推广。

　　面对困难，人们开动脑筋，寻求破解之道。

　　由于社区知识工作者文化水平参差不齐，农村基金会将乌干达气象局和国家农业顾问局提供的气象信息和建议改写成简单明了的语言，以便他们理解和传播。

　　基金会还尝试在信息中传送图像，例如以图片方式说明咖啡作物的生病症状。经济学专家菲利普·帕克与基金会合作制作一些教学录像，准备存到社区知识工作者的智能手机中，让他们给村民播放。

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　　半数非洲人有手机

　　手机普及是手机金融服务走俏非洲的前提。过去10年，非洲手机用户数量迅速增长。1998年，非洲手机用户不到400万，如今已经超过5亿，占非洲总人口约一半，并且仍在增长。

　　乌干达1000万人口中，30%有手机。手机商店、服务亭、硕大广告牌随处可见。

　　尼日利亚是非洲人口最多的国家，全国1.5亿人有2200万人开设银行账户，手机用户数超过8000万。

　　国际电信联盟说，非洲移动电话的发展速度超过最乐观的估计，是一个“奇迹”。

《经济参考报》